Вице-спикер Совета Федерации Журавлев: мы все привыкнем к цифровому рублю
По мнению вице-спикера Совета Федерации Николая Журавлева, банки, мобильные операторы и другие участники рынка также обязаны нести свою долю ответственности и активнее участвовать в защите клиентов. В разговоре с РИА Новости он рассказал, какую роль может сыграть так называемая «красная кнопка» при атаке мошенников, каким образом следует расширять страховую защиту вкладов, почему цифровой рубль не стоит воспринимать с опасением, а также за счет каких механизмов можно привлечь длинные деньги на российский фондовый рынок. Беседовала Диляра Солнцева.
Современные финансовые технологии открывают новые возможности для экономики, но вместе с тем создают и новые риски, особенно в сфере кибермошенничества и защиты сбережений граждан. Именно поэтому, по мнению экспертов, важно выстраивать не только удобные, но и максимально безопасные финансовые сервисы, в которых ответственность между всеми участниками будет распределена более справедливо. – Николай Андреевич, добрый день. Как стимулировать приток длинных денег в экономику?
Сегодня перед финансовой системой страны стоит одна из ключевых задач, обозначенных президентом, — к 2030 году довести объем фондового рынка до 66% по отношению к ВВП. Это амбициозная цель, и пока, к сожалению, мы все еще заметно от нее отстаем. На это повлияли разные факторы: в прошлом, возможно, просто не хватало необходимых инструментов для более активного развития рынка, а в последние годы дополнительным сдерживающим обстоятельством стала жесткая денежно-кредитная политика. В таких условиях многим гражданам и инвесторам действительно проще и выгоднее разместить средства на банковском депозите под высокую ставку, чем вкладывать деньги в акции или облигации. Однако важно отметить, что сегодня ситуация постепенно меняется: финансовое законодательство было модернизировано, а набор доступных инструментов для инвестирования стал значительно шире. Это создает более прочную основу для дальнейшего роста рынка, повышения интереса инвесторов и расширения возможностей для привлечения долгосрочного капитала в экономику страны. В перспективе именно развитие фондового рынка может стать одним из важных факторов устойчивого экономического роста, повышения инвестиционной активности и укрепления финансовой системы в целом.
Государство продолжает последовательно расширять механизмы, которые помогают гражданам не только сохранять, но и приумножать свои накопления. В этой системе особое место занимает программа долгосрочных сбережений, которая стала важным инструментом вовлечения населения в инвестиции на фондовый рынок. Благодаря ей государство поддерживает граждан как через налоговые льготы, так и через прямое софинансирование взносов, тем самым стимулируя формирование долгосрочного капитала. Программа уже доказала свою востребованность: в нее вступили более семи миллионов человек, а общий объем вложений приблизился к 500 миллиардам рублей. Однако, если смотреть на масштабы задач, этого по-прежнему недостаточно, ведь для устойчивого развития экономики нужны уже триллионы и даже десятки триллионов рублей частных инвестиций.
Помимо этого, активно развиваются и другие финансовые инструменты, которые делают рынок доступнее для разных категорий граждан. В частности, особое внимание уделяется долевому страхованию жизни, которое сочетает элементы защиты и инвестиционной доходности. Совсем недавно Совет Федерации одобрил закон о страховании жизни с объявленной и расчетной доходностью, что стало важным шагом в расширении линейки долгосрочных финансовых продуктов. При этом речь идет о двух разных форматах, рассчитанных на разные уровни подготовки и готовности к риску. Первый продукт предназначен для квалифицированных инвесторов, которые понимают возможные колебания рынка и готовы принять повышенные риски ради более высокой потенциальной доходности. Второй инструмент ориентирован на более консервативных, неквалифицированных инвесторов, для которых приоритетом является предсказуемость, стабильность и заранее определенные условия получения дохода.
Таким образом, развитие долгосрочных сбережений и страховых продуктов формирует более широкую и гибкую финансовую инфраструктуру, в которой каждый гражданин может выбрать подходящий для себя уровень риска и доходности. Чем больше людей будут вовлечены в такие программы, тем сильнее станет внутренний инвестиционный ресурс страны и тем устойчивее будет экономический рост в долгосрочной перспективе.
Развитие рынка акционерного капитала остается одной из ключевых стратегических задач, поскольку именно через него люди и компании могут активнее инвестировать в акции и участвовать в росте бизнеса. Для этого необходима более предсказуемая макроэкономическая среда, особенно в части денежно-кредитной политики, а также понятные и устойчивые правила, которые надежно защищают права миноритарных акционеров. Не менее важным фактором остается и прибыльность компаний, без которой интерес инвесторов к рынку неизбежно снижается.
В настоящее время мы наблюдаем ослабление финансовых результатов у ряда компаний, и это оказывает давление на инвестиционную активность. Однако после того, как рынок пройдет нижнюю точку по прибыльности, а экономика постепенно адаптируется к накопленным шокам и внешним вызовам, можно ожидать восстановления доверия и заметного роста интереса к акциям. Исторически именно улучшение деловой среды и стабилизация ожиданий становятся теми факторами, которые запускают новый виток инвестиционной активности.
При этом уже сейчас можно отметить первые признаки оживления на отдельных сегментах рынка. Например, в сфере IPO малых технологических компаний в текущем году прошло несколько размещений, что выглядит как ощутимый прогресс по сравнению с двумя-тремя предыдущими годами, когда подобных сделок было значительно меньше. Это свидетельствует о постепенном возвращении интереса к фондовому рынку и о том, что при улучшении условий этот тренд может усилиться. В целом дальнейшее развитие рынка будет зависеть от сочетания стабильной политики, защиты инвесторов и роста корпоративной прибыли.
Можно предположить, что по мере улучшения макроэкономической ситуации интерес к первичным размещениям будет постепенно усиливаться.
– Вы ожидаете, что их число еще вырастет?
– Вопрос действительно непростой и зависит сразу от нескольких факторов. Если экономическая ситуация продолжит выравниваться, а темпы роста экономики будут укрепляться, это создаст более благоприятные условия для выхода компаний на биржу. Дополнительным стимулом может стать снижение ключевой ставки Центрального банка: такой тренд обычно повышает привлекательность фондового рынка для частных инвесторов и делает вложения в акции более востребованными. В свою очередь, компании, видя рост интереса со стороны рынка, будут активнее рассматривать возможность проведения IPO.
Кроме того, важную роль играет и налоговое регулирование: именно настройка налогового законодательства способна заметно повлиять как на инвестиционную активность, так и на решения бизнеса о выходе на публичный рынок.
Таким образом, дальнейшая динамика IPO будет зависеть не только от состояния экономики, но и от того, насколько последовательно будут создаваться условия для привлечения капитала и повышения доверия инвесторов.
Переписанный текст:Государству и рынку важно создавать такие условия, при которых компании будут заинтересованы выходить на биржу и становиться публичными. Чем больше организаций раскрывают свою отчетность, работают прозрачно и привлекают капитал через фондовый рынок, тем сильнее становится вся экономика. Поэтому необходимо заранее формировать стимулы, которые делают публичный статус выгодным и понятным для бизнеса.В частности, разумно, чтобы налогообложение дивидендов для публичных компаний было ниже, чем для закрытых, непубличных компаний. Такой подход может стать дополнительным мотивом для бизнеса развиваться в сторону открытости, повышать доверие инвесторов и расширять круг акционеров. Это особенно важно для компаний, которые хотят расти быстрее и использовать инструменты фондового рынка для привлечения инвестиций.Кроме того, для руководителей государственных компаний должен быть установлен понятный KPI, связанный с выходом на биржу и уровнем прозрачности. Если компания торгуется на фондовом рынке, это означает, что она проходит проверку со стороны инвесторов, раскрывает информацию и соответствует более высоким стандартам управления. Если же компания остается непубличной, это говорит о меньшей открытости и ограниченном доверии рынка.Поскольку государство прежде всего заинтересовано в развитии сильного фондового рынка, именно оно должно задавать пример остальным участникам экономики. Государственные компании должны первыми в своих отраслях выходить на биржу, демонстрируя частному бизнесу, что публичность — это не только обязанность, но и реальный путь к росту, повышению эффективности и укреплению репутации. Такой пример со стороны государства может стать мощным сигналом для всего рынка и ускорить развитие инвестиционной среды.Переписанный текст:Денежно-кредитная политика всегда вызывает большой интерес, особенно когда приближается очередное заседание Центрального банка. От решения по ключевой ставке зависят и стоимость кредитов, и доходность сбережений, и общая динамика экономики. Именно поэтому рынок внимательно следит за такими датами, как 19 июня, ожидая возможных сигналов о дальнейшем курсе регулятора.
– Следующее заседание Центрального Банка по ставке будет уже 19 июня. Какие у вас ожидания?
– Безусловно, высокая ставка никому не приносит особого удовольствия. Она не устраивает ни экономику, ни государство, ни экспортеров, ни тех, кто вынужден брать заемные средства. В сущности, выигрывают в такой ситуации в основном только те, кто держит деньги на депозитах в банках, поскольку им становится выгоднее сохранять сбережения в финансовой системе.
При этом важно понимать, что размещение средств на депозитах — это не просто способ сохранить капитал. Когда деньги уходят на банковские вклады, они фактически изымаются из активного оборота. А поскольку объем денег в экономике не бесконечен, эти средства не направляются в потребление, не становятся инвестициями в акции или бизнес, не поддерживают спрос на товары и услуги. В результате замедляется движение денег внутри экономики, а значит, снижается и общий экономический импульс.
Именно поэтому дискуссия о ставке всегда связана не только с интересами вкладчиков или заемщиков, но и с более широким вопросом — как найти баланс между сдерживанием инфляции и поддержанием экономического роста. Решение Центрального банка в таких условиях становится важным ориентиром для бизнеса, инвесторов и населения.
Они не принимают непосредственного участия в реальном секторе экономики, поэтому мы выражаем признательность Центральному банку за выбранный курс на снижение. Мы рассчитываем, что эта тенденция сохранится и в дальнейшем, а в идеале — будет развиваться еще более быстрыми и решительными темпами. Снижение ключевых показателей способно поддержать деловую активность, улучшить условия для инвестиций и создать более благоприятную среду для роста рынка.– Вы упомянули государственные компании. Какие еще отрасли, по вашему мнению, смогут стать драйверами фондового рынка в ближайшие годы?– Безусловно, важнейшую роль могут сыграть и технологические компании. Российский IT-сектор уже доказал свою конкурентоспособность на международной арене: в стране появились сильные национальные игроки и высокотехнологичные платформы, которые успешно соперничают с зарубежными аналогами. В ряде направлений они уже занимают заметные позиции, а в некоторых случаях даже задают собственные стандарты развития. Кроме того, потенциал цифровой экономики продолжает расти, а вместе с ним растут и перспективы компаний, работающих в сфере программного обеспечения, онлайн-сервисов, финтеха и инфраструктурных решений.В перспективе именно сочетание технологического развития, государственной поддержки и улучшения макроэкономических условий может стать основой для нового этапа роста фондового рынка.Курс валюты действительно остается серьезной проблемой для экономики. Это вопрос касается не только экспортеров и бюджета, но прежде всего тех компаний, которые вынуждены конкурировать с импортными товарами и иностранными производителями. Если экономические условия слишком сильно отличаются от мировых, бизнесу становится сложнее развиваться, удерживать позиции на рынке и повышать свою конкурентоспособность. В таких условиях особенно важно, чтобы курс был предсказуемым и не создавал дополнительных перекосов для предпринимателей.Именно поэтому я надеюсь, что комплекс мер, который предпринимают Центральный банк и правительство, даст положительный результат. Речь идет и о бюджетном правиле, и о закупках валюты, и о других инструментах, направленных на стабилизацию финансовой системы. Все эти меры должны привести к тому, что курс станет более сбалансированным и удобным не только для бюджета и экспортеров, но в первую очередь для компаний, работающих в условиях конкуренции с импортом. Чем устойчивее и справедливее будет курс, тем больше возможностей появится у отечественного бизнеса для развития, модернизации и успешной конкуренции на внутреннем и внешнем рынках.Говоря о накоплениях граждан, важно отметить, что система страхования вкладов играет ключевую роль в защите личных сбережений и укреплении доверия к банковской системе. В условиях, когда люди все внимательнее относятся к сохранности своих денег, подобные гарантии становятся не просто формальностью, а реальным фактором финансовой стабильности. Если рассматривать текущий лимит в 1,4 миллиона рублей, возникает закономерный вопрос: достаточно ли этого уровня защиты сегодня или уже пришло время его пересмотреть?
На мой взгляд, расширять покрытие действительно необходимо. Этот вопрос обсуждается уже достаточно давно, и дискуссия о повышении суммы страхования вкладов выглядит вполне своевременной и обоснованной. В частности, Министерство финансов подготовило законопроект, согласно которому лимит планируется увеличить до двух миллионов рублей для длинных вкладов сроком более трех лет, а также для сберегательных специальных сертификатов со сроком от одного до трех лет. Такой шаг особенно важен для тех граждан, которые выбирают более долгосрочные финансовые инструменты и стремятся не только сохранить, но и приумножить свои средства.
С практической точки зрения, это решение можно рассматривать как дополнительную меру поддержки вкладчиков и как сигнал о том, что государство продолжает усиливать защиту финансовых интересов населения. Да, в нынешних условиях высоких ставок для многих людей размер страхового покрытия не является единственным или решающим фактором при выборе вклада. Однако сама по себе такая мера повышает уровень уверенности, снижает тревожность и формирует ощущение большей надежности банковских инструментов. Чем выше доверие к системе, тем активнее граждане готовы размещать свои средства в долгосрочных сбережениях.
Кроме того, увеличение страхового лимита может положительно сказаться и на развитии рынка сбережений в целом. Когда люди понимают, что их деньги лучше защищены, они охотнее используют накопительные продукты, выбирают более устойчивые финансовые решения и планируют свои расходы на длительный срок. В этом смысле расширение страхования вкладов — это не только мера безопасности, но и важный элемент экономической политики, направленной на укрепление финансовой дисциплины и доверия граждан к государственным гарантиям.
Сегодня вопрос защиты сбережений и средств клиентов становится особенно важным, поскольку люди и компании все чаще используют не только традиционные банковские счета, но и различные цифровые инструменты хранения денег. В этой связи расширение механизмов страховой защиты выглядит вполне логичным и своевременным шагом.
Более того, мы уже распространили систему страхования вкладов на банковские электронные кошельки. При этом на рынке остаются и электронные кошельки, которые принадлежат некредитным финансовым организациям. На наш взгляд, было бы правильно распространить аналогичный механизм и на них, поскольку сейчас возникает определенный арбитраж: у одних пользователей средства застрахованы, у других — нет, и в результате люди начинают путаться, не понимая, чем отличаются эти инструменты и какие гарантии они обеспечивают. Такая разница в правилах создает неравные условия и может подрывать доверие к финансовой системе в целом.
Кроме того, следует учитывать, что для обычного человека принципиально важно не то, в какой именно форме хранятся деньги, а насколько надежно они защищены. Именно поэтому унификация подходов к страхованию может стать важным элементом повышения прозрачности и понятности финансового рынка. Чем меньше различий между похожими продуктами, тем проще клиентам ориентироваться и принимать осознанные решения.
Вы знаете, что система страхования вкладов уже распространена и на малый, и на микробизнес. Это тоже важный шаг, поскольку такие компании особенно чувствительны к финансовым рискам и нуждаются в дополнительной защите. Что же касается крупных компаний и предприятий, то здесь вопрос остается дискуссионным. С одной стороны, логика единой системы и общей унификации подсказывает, что такой подход был бы оправдан. С другой стороны, необходимо внимательно оценить возможные последствия для рынка, объем обязательств и баланс интересов всех участников. Поэтому решение требует дополнительного обсуждения и взвешенного подхода.
В конечном счете речь идет не только о техническом расширении страхового механизма, но и о формировании более справедливой и понятной системы финансовой защиты, которая будет учитывать развитие современных платежных инструментов и интересы разных категорий клиентов.
Переписанный текст:Предпринимательство по своей природе всегда связано с неопределённостью, а значит, с риском. Бизнесмен принимает решения, опираясь не только на расчёты, но и на готовность нести возможные потери, потому что в коммерческой деятельности невозможно полностью исключить неблагоприятный исход. По сути, не так уж велика разница между деньгами, размещёнными на расчётном счёте в банке, и авансом, полученным от партнёра и затем утраченным: в обоих случаях речь идёт о предпринимательских средствах, которые находятся в обороте и используются для ведения дела.Для компании сумма в 1,4 миллиона или даже 2 миллиона рублей, безусловно, является значимой, однако она обычно не носит такого критического, почти жизненного характера, как для обычного гражданина, потерявшего личные накопления. В бизнесе подобные суммы рассматриваются как часть операционных рисков, которые приходится учитывать заранее. Именно поэтому предпринимательская среда предполагает более высокий уровень финансовой устойчивости и способность выдерживать временные потери, не останавливая деятельность.При этом не стоит забывать, что дополнительные расходы, которые несут финансовые организации, участвующие в системе страховых отчислений, в конечном счёте нередко закладываются в стоимость их услуг. Иными словами, такие издержки могут косвенно перекладываться на потребителя, влияя на тарифы, комиссии и общую цену банковского обслуживания. В результате механизм, который должен повышать защищённость клиентов, одновременно может создавать для рынка новые финансовые нагрузки.Таким образом, предпринимательство всегда требует взвешенного отношения к риску, а обсуждение страховых механизмов должно учитывать не только пользу для клиентов, но и возможные последствия для всей финансовой системы.Переписанный текст:Поэтому здесь важно действовать особенно осторожно и взвешенно, не принимая поспешных решений. Прежде всего, необходимо тщательно проанализировать возможные последствия и определить, какие меры действительно принесут пользу гражданам и бизнесу. В первую очередь мы планируем увеличить сумму страхового покрытия для физических лиц — прежде всего по долгосрочным вкладам и сберегательным сертификатам. Это позволит сделать сбережения людей более защищенными и повысит доверие к финансовой системе. Одновременно мы намерены расширить страховую защиту для малого бизнеса, а также для электронных кошельков, которые сегодня активно используются в повседневных расчетах. По предприятиям же такие изменения будут рассматриваться уже в более отдаленной перспективе, поскольку здесь требуется более глубокая проработка.Кроме того, сейчас ведется работа и над другими законодательными инициативами на финансовом рынке. Важно не только повышать уровень защиты участников рынка, но и создавать более устойчивые механизмы его функционирования. Ключевым проектом на данный момент является законопроект, направленный на совершенствование механизмов банкротства предприятий. Его цель — сделать процедуры более прозрачными, эффективными и предсказуемыми как для бизнеса, так и для кредиторов.Переписанный текст:Сегодня мы наблюдаем, что в ряде регионов действительно существуют определенные риски, связанные с высокой ключевой ставкой и ограниченными возможностями привлечения финансирования на рынке. На фоне дорогих денег и более жестких условий кредитования предприятиям становится сложнее поддерживать устойчивую работу, особенно если у них уже есть долговая нагрузка или временные кассовые разрывы. Эти риски нельзя назвать катастрофическими или массовыми, однако их уровень постепенно увеличивается, и это требует внимательного отношения со стороны государства и бизнеса.Именно поэтому особенно важно не доводить ситуацию до банкротных процедур, при которых компания фактически прекращает деятельность, сотрудники теряют рабочие места, а производственные мощности останавливаются. Такой сценарий несет серьезные социальные и экономические последствия, которых необходимо избегать. Вместо этого следует делать акцент на реабилитационных механизмах, позволяющих сохранить предприятие, рабочие места и производственный потенциал.В данном случае речь идет о процедурах санации — более гибком и щадящем инструменте финансового оздоровления. Их суть заключается в том, чтобы дать компании шанс восстановить платежеспособность без полного прекращения работы. Государство в этом процессе может выступать как посредник и стимулятор договоренностей между сторонами, побуждая кредиторов к поиску компромисса.Такие меры могут включать пролонгацию кредитов, реструктуризацию задолженности, изменение графика платежей, снижение долговой нагрузки, а в отдельных случаях — даже участие кредиторов в капитале компании. Это позволяет не разрушать бизнес, а постепенно выводить его из кризиса, сохраняя экономическую активность и снижая нагрузку на рынок труда.В долгосрочной перспективе именно реабилитационные процедуры являются более рациональным решением, поскольку они помогают избежать необратимых последствий банкротства и создают условия для восстановления компаний, столкнувшихся с временными трудностями.Для экономики и для регионов это крайне важно: необходимо, чтобы не происходило массового высвобождения рабочих мест, а предприятия могли продолжать стабильную работу, сохранять коллективы и выполнять свои производственные задачи. Когда бизнес остается устойчивым, это положительно отражается не только на занятости, но и на налоговых поступлениях, инвестиционной активности и общем социально-экономическом положении территорий. Такой законопроект уже подготовлен сенаторами и внесен в Государственную думу. Сейчас ожидается отзыв правительства, и есть надежда, что до конца весенней сессии, а также в рамках текущего созыва Госдумы, этот закон будет принят.Не менее значим и второй закон, направленный на защиту прав граждан, — закон о комплексном урегулировании задолженности. Он особенно важен для людей, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут в обычном порядке исполнять обязательства по кредитам. Сегодня, если у человека возникают трудности с выплатой по потребительскому, автокредиту, ипотеке или микрозайму, ему приходится отдельно обращаться к каждому кредитору, что создает дополнительную нагрузку, отнимает время и нередко усложняет поиск решения. Новый подход должен сделать процесс урегулирования более системным, понятным и удобным, чтобы гражданин мог рассчитывать на более эффективную защиту своих интересов и реальную возможность выйти из долговой ситуации без лишнего давления.Переписанный текст:Когда кредиторы действуют несогласованно, должнику приходится вести переговоры с каждым отдельно: кто-то готов пойти навстречу, кто-то сразу подает заявление о банкротстве, кто-то соглашается на реструктуризацию, а кто-то занимает жесткую позицию и не принимает никаких компромиссов. В такой ситуации человеку крайне сложно найти приемлемое решение и сохранить финансовую стабильность. Поэтому особенно важна единая, комплексная система, в которой все кредиторы выступают согласованно и подчиняются общему решению.Если становится понятно, что долг можно реструктуризировать, частично списать или перенести платежи на более поздний срок, то это решение должно быть обязательным для всех участников процесса. Такой подход делает процедуру более справедливой и предсказуемой, а также снижает риск затяжных конфликтов между должником и кредиторами. В результате появляется реальный шанс урегулировать проблему без крайних мер.Именно поэтому новый закон должен в первую очередь защищать человека и давать ему возможность избежать банкротства. Хотя сама процедура банкротства у нас и так сравнительно простая, она все же остается тяжелой психологически и нередко воспринимается как унизительная. Формально долги могут быть списаны, но при этом человек сталкивается с серьезными ограничениями: ему могут закрыть выезд за границу, усложнить трудоустройство, запретить получать новые кредиты и накладывать иные ограничения.Кроме того, такая система помогает не только должнику, но и кредиторам, поскольку позволяет выстроить более прозрачный и организованный механизм урегулирования задолженности. В долгосрочной перспективе это снижает социальное напряжение и делает финансовые отношения более цивилизованными.Вопросы защиты заемщиков и повышения прозрачности на рынке кредитования сегодня остаются в числе ключевых приоритетов. Государство продолжает последовательно совершенствовать правила, чтобы человек, принимая решение о потребительском кредите, получал максимально полную и понятную информацию о возможных последствиях, условиях договора и сопутствующих рисках. Именно такой подход позволяет снизить число спорных ситуаций и сделать финансовые услуги более безопасными и предсказуемыми для граждан.
Мы также продолжаем дорабатывать законодательство в сфере потребительского кредитования. В настоящее время уже внесен и готовится ко второму чтению законопроект, который обязывает более подробно информировать человека о рисках, связанных с оформлением потребительского кредита, а также об условиях его получения и обслуживания. Это важная донастройка, направленная прежде всего на защиту прав потребителя, повышение финансовой грамотности и предотвращение ситуаций, когда заемщик принимает решение, не до конца понимая все возможные последствия.
– Еще одна широко обсуждаемая тема — финансовые мошенники. Планируются ли новые инициативы для борьбы с ними?
– Это действительно очень серьезная проблема современности, затрагивающая не только нашу страну, но и многие другие государства, особенно те, где активно развиваются цифровые технологии и финансовые сервисы. Мошенники постоянно совершенствуют свои схемы, используют современные каналы связи, психологические методы давления и технические уловки, чтобы получить доступ к деньгам и персональным данным граждан. Поэтому борьба с ними требует не только жестких правовых мер, но и постоянного обновления механизмов защиты, усиления контроля со стороны финансовых организаций, а также повышения осведомленности людей о типичных способах обмана.
В этой связи готовятся новые инициативы, которые будут направлены на более эффективное пресечение мошеннических действий, оперативное выявление подозрительных операций и защиту клиентов от необдуманных решений под влиянием злоумышленников. Важно выстраивать систему, в которой безопасность граждан становится не формальной задачей, а реальным приоритетом для всех участников финансового рынка.
Наши банки, финансовые компании и операторы связи за последние годы прошли значительный путь развития в этом направлении. Регуляторы в этой сфере тоже обладают высокой экспертизой и активно выстраивают правила, которые помогают повышать безопасность цифровых сервисов. Однако у стремительного роста финтеха есть и обратная сторона: вместе с удобством и скоростью финансовых операций растут и масштабы мошенничества. Чем больше времени мы проводим в цифровой среде, тем больше появляется возможностей для злоумышленников вводить людей в заблуждение, использовать доверие граждан и находить новые способы обмана.Именно поэтому особенно важно, чтобы государство не ограничивалось только профилактическими мерами. Необходимо не просто предупреждать риски заранее, но и системно противодействовать уже существующим схемам мошенничества, оперативно выявлять их и пресекать. Важно, чтобы защита граждан строилась не только на информационной безопасности, но и на реальных механизмах быстрого реагирования, межведомственного взаимодействия и ответственности всех участников рынка.Мы приняли первый антифрод-пакет, который уже успешно начал работать. Это важный шаг, который создает основу для более надежной защиты людей от финансовых преступлений. В дальнейшем эта работа должна быть продолжена и усилена, чтобы цифровая среда оставалась не только удобной и современной, но и максимально безопасной для каждого пользователя.Переписанный текст:Сейчас на рассмотрении находится второй антифрод-пакет, подготовленный правительством, и его задача — сделать защиту граждан от мошенников еще более эффективной. В документе предусмотрена возможность установить самозапрет на международные вызовы, поскольку именно через такие звонки часто совершается значительная часть мошеннических атак. Кроме того, планируется создание базы идентификаторов мобильных устройств, что позволит точнее определять происхождение звонков и понимать, из какой страны они поступают.Отдельное внимание уделяется детским SIM-картам. Эта мера важна для того, чтобы злоумышленники не могли использовать номера, оформленные на детей, в своих преступных схемах. Такой подход помогает повысить уровень безопасности и усложнить мошенникам доступ к уязвимым категориям пользователей.Еще одно заметное нововведение — сервис так называемой «красной кнопки». Если человек осознает, что стал жертвой обмана, он сможет нажать соответствующую кнопку на смартфоне. После этого государственные информационные системы получат сигнал о возможной мошеннической атаке, а затем начнут действовать специальные ограничения и блокировки, чтобы предотвратить дальнейшее распространение угрозы и защитить других людей.В целом, новый пакет мер направлен на то, чтобы быстрее выявлять подозрительную активность, ограничивать каналы связи мошенников и создавать более надежную систему цифровой защиты для граждан. Чем оперативнее работают такие механизмы, тем меньше шансов у злоумышленников довести свою схему до конца и нанести ущерб.Вопрос об ограничении на выдачу банковских карт обсуждался достаточно долго и подробно, поскольку требовал взвешенного подхода и учета интересов как клиентов, так и финансовой системы. В итоге было решено остановиться на цифре 20 — этот лимит сочли достаточно разумным и сбалансированным. На практике трудно представить, что обычному человеку действительно необходимо больше двадцати карт, тем более что в среднем у большинства людей их обычно не больше пяти. При этом предполагается, что после введения нормы за ее применением будут внимательно наблюдать: если выяснится, что ограничение оказалось слишком жестким и создает неудобства, число допустимых карт могут пересмотреть и увеличить. Однако на данном этапе именно 20 карт считают оптимальным пределом.
– Когда она начнет действовать?
– Сначала этот закон еще нужно принять, и только после этого можно говорить о сроках его вступления в силу.
Переписанный текст:В ближайшие недели, как ожидается, этот документ будет одобрен Советом Федерации и подписан президентом. После этого уже во второй половине года начнут действовать нормы второго пакета антифрод-мер, которые должны существенно усилить защиту граждан. Важно, что речь идет не просто о формальном ужесточении правил, а о создании более справедливой системы, где ответственность распределяется между всеми участниками процесса.Сегодня человек, столкнувшийся с мошенниками, фактически остается один на один с проблемой. Если он допустил ошибку, например, позволил злоумышленникам совершить звонок или получить доступ к данным, последствия часто ложатся только на него. При этом ему никто не помогает в полной мере, и вопрос возмещения ущерба решается крайне сложно. Именно поэтому новый пакет мер так важен: он должен определить, кто и в какой мере отвечает за то, что мошенническая схема смогла сработать.Особое значение в этом пакете имеет повышение ответственности операторов связи и банков. Если раньше основная нагрузка фактически ложилась на пострадавшего человека, то теперь предполагается более четкое регулирование обязанностей тех, кто обеспечивает доступ к финансовым и коммуникационным услугам. Это позволит не только быстрее реагировать на мошеннические действия, но и предотвращать их на более раннем этапе.Главная идея заключается в том, чтобы ответственность не ограничивалась только действиями гражданина. Если злоумышленникам удалось реализовать схему, значит, должны быть проверены и действия тех структур, которые позволили этому произойти. Именно такой подход может сделать систему борьбы с мошенничеством более эффективной и защитить людей от повторения подобных ситуаций.Переписанный текст: Более крупные и сильные участники рынка — такие как операторы связи, банки и другие финансовые организации — должны нести ответственность за происходящее так, чтобы при этом не подвергать опасности клиента. Важно, чтобы основная нагрузка и возможные последствия ложились на инфраструктуру и профессиональных участников системы, а не на человека, который чаще всего оказывается в роли пострадавшего. На практике именно обычный пользователь, к сожалению, нередко становится жертвой мошеннических схем и ошибок в защите данных.Если оператор связи пропустил подозрительный звонок и не пометил его как нежелательный, то ответственность за это должна лежать на нем. Если финансовая организация списала деньги, не убедившись, был ли человек заранее предупрежден о рисках и о том, что звонок мог быть мошенническим, то именно она должна отвечать за такие последствия. Таким образом, вся система ответственности должна быть выстроена так, чтобы максимальная нагрузка приходилась на сильную сторону — операторов связи, банки и финансовые структуры, а риски для обычного человека, наоборот, сводились к минимуму.Кроме того, подобный подход стимулирует компании более внимательно выстраивать механизмы проверки, маркировки звонков и защиты клиентов. Чем выше требования к участникам рынка, тем меньше вероятность, что человек столкнется с обманом, потерей денег или психологическим давлением. Поэтому задача состоит не только в том, чтобы фиксировать ответственность постфактум, но и в том, чтобы заранее создавать надежную систему предупреждения и защиты пользователей.Тема внедрения цифрового рубля по-прежнему вызывает активные споры, поскольку любая новая форма расчетов затрагивает интересы сразу нескольких участников финансового рынка. В таких вопросах особенно важно не просто запустить технологию, но и заранее определить понятные правила для банков, операторов и клиентов.
– Банки сопротивляются?
– Да, сопротивляются все: и операторы, и банки. Вопрос, по сути, сводится к тому, за чей счет будет происходить обслуживание и кто именно возьмет на себя расходы по этим операциям. Сейчас эта дискуссия продолжается, однако, как мне кажется, стороны постепенно находят приемлемый баланс. Именно поэтому есть основания полагать, что итоговый закон получится достаточно взвешенным, продуманным и справедливым для всех участников.
Важно понимать, что любые изменения в финансовой системе проходят непросто, особенно если речь идет о новой модели платежей и расчетов. Но если удается учесть интересы всех сторон, то реформа получает шанс на успешную реализацию и вызывает меньше рисков для рынка.
– Последний вопрос про цифровой рубль. Как проходит пилот по его внедрению, с сентября он заработает в полном масштабе?
– К цифровому рублю стоит относиться спокойнее и без лишней настороженности. По сути, это третья форма денег: помимо наличных и безналичных средств появляется цифровой формат, который должен расширить возможности расчетов и сделать платежную инфраструктуру более современной.
Пилотный проект как раз и нужен для того, чтобы проверить технологию на практике, увидеть возможные сложности и заранее устранить слабые места. Такой подход позволяет не торопиться, а выстроить систему постепенно, с учетом реального опыта пользователей, банков и государства.
Если запуск действительно состоится в полном объеме с сентября, это станет важным этапом в развитии финансовой системы. При этом ключевая задача заключается не только в техническом внедрении, но и в том, чтобы новая форма денег была понятной, удобной и безопасной для граждан и бизнеса.
Для обычного человека разница между рублем в электронном кошельке, безналичными средствами на банковском счете и наличными купюрами в кошельке со временем становится все менее заметной. Важно не то, в какой именно форме хранятся деньги, а то, насколько удобно ими пользоваться в повседневной жизни. Цифровые деньги — это следующий шаг в развитии финансовой системы, к которому люди довольно быстро привыкнут, особенно если он действительно упрощает расчеты и делает их более доступными.Кроме того, цифровой рубль может стать более выгодным инструментом по сравнению с привычными способами оплаты. Он способен снизить издержки на проведение платежей и уменьшить зависимость от банковских комиссий. В такой модели деньги переходят напрямую от плательщика к получателю, без лишних посредников, что делает процесс проще, быстрее и экономически эффективнее.Для физических лиц, как ожидается, комиссии будут ограничены или вовсе сведены к нулю. Это означает, что переводы и покупки станут не только удобными, но и более предсказуемыми с точки зрения расходов. Дополнительным преимуществом является высокая скорость операций: платеж можно будет совершать практически мгновенно, без долгих задержек и сложных процедур подтверждения.Еще один важный плюс цифрового рубля — его прозрачность и отслеживаемость. Для пользователя это означает меньшие риски, связанные с работой отдельных финансовых организаций или банковской инфраструктуры. Для государства же такая система особенно полезна при осуществлении бюджетных выплат, поскольку позволяет лучше контролировать движение средств и повышает доверие к распределению денег. Именно поэтому логично, что первыми в цифровой формат будут переводиться государственные платежи: если государство внедряет этот инструмент, оно и должно использовать его в первую очередь.Вопрос о внедрении цифрового рубля, безусловно, важен, и здесь особенно важно не торопиться с резкими решениями. Сейчас речь идет не о том, чтобы в один момент полностью заменить привычные формы расчетов, а о том, чтобы аккуратно встроить новую технологию в существующую финансовую систему. Другой вопрос — нужно ли насаждать его повышенными темпами, как мы иногда видим, чтобы потом не возникло впечатления, будто с первого января у нас останутся только цифровые деньги. На самом деле никто не отменяет безналичные средства на счетах, и тем более никто не отменяет наличные деньги в обороте. Люди по-прежнему смогут сами выбирать, что для них удобнее, выгоднее и привычнее в повседневной жизни.
Кроме того, важно учитывать, что граждане в целом довольно консервативны в финансовых привычках, поэтому переход на цифровой рубль, скорее всего, будет постепенным и естественным. Для многих людей решающими факторами станут простота использования, надежность, безопасность и реальная польза в конкретных ситуациях. Именно поэтому запуск пилота — это хороший и правильный шаг: он позволяет увидеть, как система работает на практике, какие есть плюсы, где возникают сложности и что нужно доработать. По итогам такого тестирования можно будет делать более взвешенные выводы и не навязывать изменения преждевременно.
В целом мы поддерживаем внедрение цифрового рубля, но считаем, что делать это нужно оптимальными темпами, без излишнего давления на людей и бизнес. Такой подход позволяет сохранить свободу выбора, избежать лишнего стресса для участников рынка и при этом развивать современные финансовые инструменты последовательно и разумно. Если технология действительно окажется удобной и эффективной, она сама найдет свое место в экономике.
Источник и фото - ria.ru